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銀行從業(yè)資格考試個人理財知識點：信托
導語：銀行一般不直接代銷信托公司的信托計劃。信托公司推介信托計劃時，可與商業(yè)銀行簽訂信托資金代理收付協(xié)議。委托人以現(xiàn)金方式認購信托單位，可由商業(yè)銀行代理收付。商業(yè)銀行只承擔代理資金收付責任，不承擔信托計劃的投資風險。
(一)銀行代理信托類產品的概念
1.定義
銀行代理信托類產品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計劃。而資金信托業(yè)務是指投資者基于對信托公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按照投資者的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運用和處分的業(yè)務行為。它起源于英國，但現(xiàn)代信托制度卻是在19世紀初傳入美國后才得以快速發(fā)展壯大起來。我國信托制度最早誕生于20世紀初，20世紀80年代改革開放后得到真正發(fā)展。
2.特點
(I)信托是以信任為基礎的財產管理制度;
(2)信托財產權利主體與利益主體相分離;
(3)信托經營方式靈活、適應性強;
(4)信托財產具有獨立性;
(5)信托管理具有連續(xù)性;
(6)受托人不承擔無過失的損失風險;
(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則;
(8)信托具有融通資金的職能。
3.種類
信托的種類可根據(jù)形式和內容的不同進行劃分。
按信托關系建立的方式可分為任意信托和法定信托。
按委托人或受托人的性質不同可劃分為法人信托和個人信托。
按信托財產的不同可劃分為資金信托、動產信托、不動產信托和其他財產信托等。
(二)信托類產品的流動性及收益情況
1.流動性
信托產品是為滿足客戶的特定需求而設計的，因此缺少轉讓平臺，流動性比較差。在通常情況下，信托資金不可以提前支取,但可以轉讓信托受益權。轉讓時，轉讓人和受讓人均應到信托公司辦理轉讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費。
2.收益情況
信托機構通過管理和處理信托財產而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機構處理受托財產而發(fā)生的虧損全部由委托者承擔。
信托資產管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產收益有決定性影響。在一些信托協(xié)議中，信托資產的投資方向是由資產委托人決定的，受托人只是負責按協(xié)議行事。因此，資產收益率和委托人的投資決策相關。
(三)信托產品風險
1.投資項目風險 在已發(fā)行的信托產品中，多數(shù)是依靠項目自身產生的現(xiàn)金流或利潤作為還款來源，因此項目自身的風險是信托產品的最大風險之一。投資項目風險包括項目的市場風險、財務風險、經營管理風險等。
2.項目主體風險 主體的經營管理水平、財務狀況以及還款意愿(即道德風險)將在很大程度上影響信托產品的安全程度。此外，擔保公司的信譽度是決定信托產品風險的重要因素，銀行擔保的信托產品風險較低。
3.信托公司風險 信托公司的風險主要包括項目評估風險和信托產品的設計風險。信托公司通常在對投資項目進行評估之后，對其進行信用加強，降低項目的風險。因此，信托公司項目評估能力的高低和信托產品設計水平將直接決定信托產品的風險高低。
4.流動性風險 信托產品流動性差，缺少轉讓平臺，存在較大的流動性風險。 信托管理公司通常只對信托產品承擔有限責任，絕大部分風險由信托業(yè)務委托人來承擔。
【例題·單選題】下列關于信托理財產品的說法，不正確的是( )。
A.投資項目的方向決定了該信托產品的收益率和風險
B.信托管理公司通常只對信托產品承擔有限責任
C.銀行擔保的信托產品風險較低
D.信托產品的流動性通常比較好，有較好的轉讓平臺
[答疑編號1496050301：針對該題提問]
『正確答案』D
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