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如何深化國有商業(yè)銀行改革
[摘要] 國有商業(yè)銀行是中國金融體系的主導力量，也是經(jīng)濟轉型過程中的改革重點和難點。隨著我國加入WTO以后宏觀經(jīng)濟環(huán)境及其調控格局的變化，隨著我國2006年全面開放銀行業(yè)的日期日益臨近，國有商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境日趨加劇。國有商業(yè)銀行如何更快更強發(fā)展，如何進一步深化改革，已是關系國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重大問題。
[關鍵詞] 國有商業(yè)銀行; 銀行改革
長期以來，金融改革在我國整個經(jīng)濟體制改革中相對滯后，而金融改革中又以國有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)產權結構單一，管理體制落后、僵化。
改革開放20多年來，雖然我國國有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進展，但其基本的產權結構和治理結構并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產權結構單一化。四大國有商業(yè)銀行到目前為止，均是國家獨資的單一產權結構。盡管目前國家已派出監(jiān)事會進駐國有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結構落后。行政化管理是長期以來國有商業(yè)銀行治理結構的一大特征，其機構設置均是按行政區(qū)劃層層設立，其內部也是按行政級別進行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結構，使其運作效率大大低于公司型治理結構的效率。導致其服務優(yōu)質客戶的積極性大打折扣，金融產品創(chuàng)新動力減弱，從而使國有商業(yè)銀行運作效率低下。
(二)服務功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢。
多年來，四大國有商業(yè)銀行不斷擴寬自己的業(yè)務服務范圍，改善服務功能，無疑相比于過去的專業(yè)銀行前進了一大步。但是，與跨國銀行集團，國際銀行業(yè)相比，我國的國有商業(yè)銀行服務的主要內容，表外業(yè)務服務空間狹窄，占業(yè)務收入較小。據(jù)測算中間業(yè)務收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10%，與國外銀行40%～50%比例相差甚遠。國際銀行也不全單純是經(jīng)營傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務，而實質上是混業(yè)經(jīng)營的金融集團公司，銀行、證券、保險等業(yè)務幾乎是合三為一，其業(yè)務服務功能齊全。這對于我國國有商業(yè)銀行而言，當然是望塵莫及，且受到自身的體制和國家有關政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強。
(三)機構龐大，經(jīng)營戰(zhàn)線過長，管理乏力。
我國的國有商業(yè)銀行是在計劃經(jīng)濟時代的專業(yè)銀行演變而來，機構基本上是按行政區(qū)劃分設置，工行、中行、建行機構延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農行幾乎將機構都設立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國有商業(yè)銀行采取了一些縮減機構、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營戰(zhàn)線過長、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟的改變，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性越來越大，貧困落后的地方經(jīng)濟發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟發(fā)達的地方，經(jīng)濟快速增長，這勢必要求對金融資源的調整分配。
(四)科技服務手段落后，資源配置低下。
伴隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢，對現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場經(jīng)濟各國共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡化水平還處于一個低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復化、短期化和單一化等特點。各國有銀行的網(wǎng)絡優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、信息優(yōu)勢等還未真正發(fā)揮占領市場的作用。至今，國內還沒有完善的企業(yè)征信評價系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復購建計算機硬件，在機型、網(wǎng)絡技術等方面沒有一個統(tǒng)一的標準。不能形成總行、一級分行、二級分行、支行等“四統(tǒng)一”。
(五)負債過于依賴公眾存款，經(jīng)營受宏觀經(jīng)濟政策影響大。
目前，國有商業(yè)銀行的資金來源(負債)于公眾存款占比重仍在80%左右，且居民儲蓄存款呈迅猛增長勢頭，據(jù)統(tǒng)計，2003年底，全國居民儲蓄存款達到11.07萬億元，同比增長17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對股票證券市場投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全;另一方面反映我國商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國有商業(yè)銀行對資金的運用主要是貸款，業(yè)務收入主要是存貸利差，深受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響。雖然近年來混業(yè)經(jīng)營的呼聲很高，但短期內實行混業(yè)經(jīng)營的可能性較小。
(六)內控水平落后，缺乏先進的風險管理系統(tǒng)。
從國有商業(yè)銀行多年來的內審情況分析，其內控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風險的發(fā)生。這說明我國銀行業(yè)的內控水平落后，與國際銀行業(yè)相比有很大差距。長期以來，國有商業(yè)銀行對內部風險的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報表系統(tǒng)。風險管理的內容大多還只是簡單的比例管理;所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)(財務數(shù)據(jù));采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少采用市場價值分析法;分析的重點主要針對信用風險，特別是對信貸風險的分析。而國外商業(yè)銀行對內部風險的管理，充分考慮風險的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強調以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風險的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標準之下。在技術方面，國外商業(yè)銀行已能充分適應計算機、通信技術的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風險管理系統(tǒng)。
(七)高級經(jīng)營管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應市場經(jīng)濟環(huán)境的激勵約束機制。
四大國有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級經(jīng)營管理隊伍，一般員工文化素質也較過去有了很大的提高。但隨著市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，特別是我國加入WTO以后，日顯對金融業(yè)高級管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國外經(jīng)濟學家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國有商業(yè)銀行受長期計劃經(jīng)濟體制影響，從人事任免到業(yè)績考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實可行的激勵約束機制。此外，由于國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制的轉軌需要一個很長的時間過程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。
上述國有商業(yè)銀行存在的諸多問題，加之我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境對國有商業(yè)銀行改革的約束，國有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結構、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風順，因而國有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國際慣例接軌，又要考慮中國的國情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實際出發(fā)，積極的探索符合中國經(jīng)濟發(fā)展實際的國有商業(yè)銀行改革之路。
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